人生で大きな買い物と言えば、やはり不動産。
でも大抵の場合は住宅ローン。
借りたら金利も払わなくちゃいけないし、支払いが滞るなんてもってのほかだし。
しかも、最初は払っても払っても元金が減る気配もないし。住宅ローン最悪。下手したら家がもう一件買えるレベルで払ってる人もおる。
そんな時はダメ元で銀行へ交渉しに行きましょう！うちはそれで金利が半分になりました！
借り換えって必ず得？
払っても払っても先が見えないので「借り換え」に思考は行きつきます。
ネットで低金利の広告がたくさん出てるので、キラッキラした気持ちになっちゃうじゃないですか。
金利の安いところで借り換えをすればかなりのメリットが出るだろうと予想して調べるのですが、うちの場合は中古住宅の取得で元金がそんなに大きくないんですよね。
当時の残金も新築よりはずっと少ないんです。少ないといっても一括で払えるような金額では到底ないので望まないローンなんざ組んでるわけです。
借り替えも、手数料や諸費用を入れると、差額がない人もいるんですよ。てことは借り換えのメリットがない。じゃあ、ローン終了まで大人しく高い金利を払うのか。
借り換えの時点でメリットが見えないとなると、手続きは面倒くさいし審査もあるしで、なかなか一歩は踏み出せない。
うち、個人事業主なので、審査が通らない
これは、金利の安い銀行での実際の経験ではないですが、他の銀行への打診の際に渋いことはかなり言われました。金利が4%以上といわれたこともあります。
個人事業主の信用ない。すべての事業主さんには当てはまらないことだと思いますが、うちはそうだった。ちゃんと支払うって思われてないわけですよ。
とへ言っても繰り上げ返済しながら期間を短縮したり、月々の金額を下げるとか、無理。
仕方ないので、このままコツコツと返済を続けて、出来れば繰上げ返済をして、と言う方法しか思いつきませんでした。繰上げ返済は難しいですよね。まとまった金額でないと手数料が掛かる場合が多いですし、まとまったお金なんて、なかなか貯まるはずもないです。
手っ取り早い方法は交渉
とある不動産業者と世間話をしている際に「今借りてる銀行にお願いするのが一番だよ」と言われ、目から鱗が。
私は銀行とのお付き合いが苦手で（貧乏なので、なんとなく気が引けてしまう）そういう情報をあまり手にする機会がなかった！
とにかく、すぐさま住宅ローンを借りている銀行へ電話を入れました。
すぐに金利担当の方から電話が入ったので、ストレートに「金利が高くてしんどいので、下げてほしい（原文ママ）」とお願いしてみました。
すると、さくっと面会の日時を決めていただき、ご相談の場を設けてもらえることになりました。
駄目もとのつもりが、結果はOK
電話では、ローンを下げることに関しての具体低な説明はありませんでした。ですので面会に行ってからの相談になるということかなと思い、とりあえず「下げて」と食い下がるしかないのかと覚悟を決めまして。
成果の出ない面会になったら面倒だっただけで終わってしまいますが、少しでも下げてもらえれば、いくらかの節約は実現します。こうなったら少しでもいい。下げてくれ。とにかく今の金利を支払っていくのは何だか納得が行かない！と思って約束の日時に出向いて行きました。
すると、ぺらぺらっとチラシを見せられて、「これとこれを設定すると、マイナス何パーセントで、こちらの申し込みをいただくとトータルでマイナス何パーセントです」とニコニコ。
何かというと、クレジットカードの契約勧誘ですよね。まあ、ありがちな。確かに銀行提携のカードをローンを組んだ時に契約はしましたが、後は解約自由だということで解約してしまっていました。
それと、お願いされたのは、インターネットバンキングの契約。使う使う。それ滅茶苦茶使うから契約します。
他にも何だかポイント制の設定が数点ありましたが、特にこちらの不利益になるものは何もなく、あっさりと手続きが完了しました。
交渉次第で金利が下がる。
数年支払ってきた「変動金利 2.675％」が「固定金利 10年 1.3％」に。
（こういう数字は、各ご家庭で損得の単位が違うので軽くスルーして下さいね）
うちは残り10年ローンなので、1.3％のまま終わります。
（完済にも技があって、残らず完済すると手数料が掛かるので、一か月分だけ残して繰上げ返済と言う形にするとお得！だそうです。銀行によると思いますが）
半分ですよね。固定金利に関しては、他にもっと低いところがたくさんあるのですが、うちの場合は審査の面で手間が掛かりそうなので、それはこの際見ないことにします。
ただ、これだけの手続きで半分の金利になるなら、もっと早くに手続きにこればよかった…！
分母になる部分の金額が大きければもっと節約の金額も大きかったのでしょうが、他所様から見れば、どうしてそれくらいのローンが払えないのよ、といった程度の貧乏ローンです。
それでも、金利が下がったことで得るメリットはすごく大きいです。
ちなみに手数料は何だかんだで数万円掛かりましたが、それは今後の金利引き下げによるお得分で十分にペイできる金額です。このほんの、一時間程度の面会で、今後10年間に数十万円の節約になるということですよね。
早い時期にすればするほどメリットが大きい！
今後は残金を減らす努力をしたい。
でも、残金が少なくて、借り換えの手数料を引くとメリットがないという方や、なかなかローンの審査が難しいという方は、どこの銀行でもOKというわけではないでしょうが、一度相談に行ってみるのも方法だと思います。
駄目だったら駄目で他の方法を考えればいいし、もし、上手く行ったら手数料の部分で絶対に得だと思います。
うちは、どうしてそう思っていたのかわかりませんが、金利はもう決まりきっているもので、下げるのなら銀行を変えるしかないと思い込んでいたために、損をしてしまいましたが、銀行によっては双方のメリットを確認した上で、何らかのメリットが生まれる可能性もあるということですよね。
実際、うちはメリットがありました。
本来はこのまま、がんばって繰り上げ返済をしていけばどんどん期間は短縮されるのでしょうが、生憎それほどの馬力は持ち合わせていないので、細く長く返済するしかありません。
繰上げ返済だって、銀行によっては結構手数料が高いので、大きい金額を少ない回数でってことになるとハードルが高い。
今後は出来るだけ残金を減らして、少しでも早く住宅ローンのない生活へシフトチェンジしたいものですが、何せ建物が古いので、今度は修繕費で悩みそうです。
